Как расторгнуть договор КАСКО

Статья о том, как и при каких условиях можно расторгнуть договор КАСКО, юридические тонкости процедуры. В конце статьи — интересное видео про КАСКО.
Содержание статьи:

• Расторжение договора КАСКО по инициативе страховой компании (СК)
• Аннулирование полиса по инициативе страхователя
• Особенности расторжения КАСКО при продаже автомобиля
• Процедура расторжения договора
• Видео про КАСКО

Как у страхователя, так и у страховой компании могут возникнуть причины разорвать договор добровольного страхования КАСКО. Однако в отличие от страховщика, простые автомобилисты редко в курсе всех тонкостей этого процесса, что может повлечь за собой сложности при расторжении соглашения.

Расторжение договора КАСКО по инициативе страховой компании (СК)

СК имеет право требовать досрочного аннулирования контракта через суд при обнаружении обстоятельств, нарушающих условия страхового соглашения.
К таким обстоятельствам относят:

• сокрытие или предоставление клиентом ложных данных;
• нарушение условий хранения и эксплуатации автомобиля без уведомления об изменениях СК;
• просрочка платежа;
• прохождение ТО и ремонт авто на СТО, не имеющей лицензии;
• утеря ПТС и других документов на автомобиль;
• у компании есть подозрения в мошенничестве;
• нарушение (умышленное или по невнимательности) других пунктов договора.

Обратите внимание, что компания имеет право именно «требовать» расторжения соглашения. И только через суд. Но это еще не значит, что ее просьба будет удовлетворена. Чтобы это случилось, необходимы веские основания, например, сокрытие важных данных со злым умыслом, предоставление заведомо ложной информации.
Если же вы просрочили платеж по страховке, то вряд ли суд потребует расторжения контакта, скорее всего дело ограничится лишь требованием оплатить задолженность. То же касается и изменений условий хранения автомобиля, повлекших за собой повышение страхового риска — суд обычно требует увеличения страхового взноса ввиду изменения обстоятельств, а не разрыва соглашения. Другое дело, если клиент не согласен доплачивать за возросший риск (или устранить другую причину иска) — тогда договор расторгается.
Естественно, каждый случай индивидуален, но в большинстве своем при подобных мелких нарушениях все вопросы решаются в досудебном порядке.

Аннулирование полиса КАСКО по инициативе страхователя

В отличие от страховой компании, ее клиент может разорвать отношения в любой момент и без серьезных на то оснований. И СК обязана удовлетворить требование клиента. Вопрос лишь в том, вернет ли она деньги за оставшийся срок и в каком размере. Вот основные причины разрыва страхового соглашения

Смерть владельца автомобиля

Со дня смерти страхователя подписанные им документы считаются аннулированными, поэтому наследникам следует в письменном виде уведомить СК, потребовав расторжения договора и приложив к основному набору документов копию свидетельства о смерти.

Утеря автомобиля в результате случая, не указанного в страховом договоре

Например, автомобиль не был застрахован от угона или самовозгорания и пострадал именно так. В этом случае договор считается автоматически расторгнутым на дату произошедшего несчастного случая. Клиент должен уведомить СК о случившемся, а к заявлению о расторжении соглашения приложить соответствующие документы, например, справку из ГИБДД о возбуждении дела по факту угона или снятия машины с учета.

Страховая компания лишилась лицензии

В этом случае клиент должен как можно скорее разорвать отношение со страховщиком, так как формально фирма без лицензии не имеет право на существование и уж тем более на оказание каких-либо услуг. В этом случае договор может быть расторгнут либо полностью, либо временно до того момента, как СК возобновит лицензионную деятельность.

Другие причины

Чаще всего это выплата кредита, после чего иметь КАСКО уже не обязательно; или желание сменить страховую компанию. Но могут быть и другие основания.

Особенности расторжения КАСКО при продаже автомобиля

Еще одна причина аннулировать добровольное страхование. Но в этом случае есть несколько нюансов, которые помогут сделать процедуру минимально убыточной.
При досрочном расторжении договора СК имеет право возвратить неиспользованную сумму с вычетом расходов на ведение дела (РВД). Либо не возвращать вовсе, если это прописано условиями договора. Однако есть два способа снизить потери или избежать их совсем.

Способ 1. Продать автомобиль вместе с КАСКО

Если новый владелец автомобиля не против действующего добровольного страхования, то договор переоформляется (оплата сохраняется), а неиспользованная старым владельцем сумма включается в стоимость автомобиля. В итоге:

• новый владелец получает уже оплаченную страховку, а деньги за нее возвращает старому владельцу;
• компания просто переоформляет договор без вычета расходов, то есть вся внесенная сумма сохраняется;
• старый владелец авто возвращает таким образом все неиспользованные средства.

Способ 2. Сразу же застраховать новый автомобиль

Схема такая:

• вы продаете старый автомобиль;
• покупаете новый;
• расторгаете старое соглашение КАСКО;
• сразу же страхуете в той же компании новую машину, а неиспользованную сумму по расторгнутому договору просите перевести на уплату новой страховки.

Теоретически СК имеет право удержать неиспользованные средства или их часть, если это прописано в договоре. Однако на практике компания вряд ли захочет терять клиента (после такого грабежа только ленивый не переметнется к другому страховщику) и пойдет навстречу, переведя на новую страховку всю сумму.

Процедура расторжения договора

Чтобы осуществить процедуру быстро и с минимальными потерями, следует четко организовать свои действия.

Шаг 1. Изучите договор

В идеале это следовало сделать до его подписания. Но если этого не произошло, стоит подготовиться хотя бы сейчас. Каждое соглашение имеет раздел, в котором указаны особенности досрочного расторжения. Из этого раздела вы узнаете:

• что вы вправе требовать от страховой компании;
• какие условия вы обязаны соблюдать по договору;
• оговорен ли возврат неиспользованных средств;
• если средства возвращаются, то по какому алгоритму рассчитывается сумма возврата и пр.

Условия возврата средств при досрочном аннулировании полиса КАСКО индивидуальны для каждой страховой фирмы, однако алгоритм вычета схож:

Из оставшейся суммы высчитывается РВД — расход на ведение дела, то есть на канцелярские работы. В зависимости от условий страхования и спектра предоставляемых услуг РВД колеблется от 10 до 50% от суммы.

После этого, из оставшейся суммы производятся дополнительные вычеты — задолженность клиента по взносам, страховые выплаты.

После этого оставшиеся деньги возвращаются страхователю. Если что-то останется. Например, когда СК выплатила страховку по несчастному случаю в период действия КАСКО, то при досрочном расторжении эта сумма вычитается из остатка. И если она равна остатку, то страхователь не получает ничего.
В случае, когда соглашением не оговорены особенности досрочного аннулирования, процедура осуществляется согласно Гражданскому Кодексу РФ.

Шаг 2. Просчитайте возможные варианты

Подумайте, когда удобнее и выгоднее всего расторгнуть контракт.

Если вы уезжаете в отпуск и оставляете машину без присмотра (или едете на машине и паркуетесь в неохраняемых местах), то есть резон подождать с аннулированием КАСКО до возвращения.

Если оплата страховки происходит по частям, то подавать заявление на расторжение наиболее выгодно накануне очередной оплаты.

Если машина куплена в кредит и он не выплачен, СК, после расторжения договора извещает об этом банк. Последний в праве произвести арест транспортного средства с последующей продажей его на торгах. Чтобы этого не произошло, рекомендуется сначала заключить новый страховой договор и сразу же после этого расторгнуть старый. Обычно так поступают автовладельцы, которые решили сменить страховую компанию.

Шаг 3. Подготовьте документы

В первую очередь пишется заявление по стандартному образцу.

Шапка.
Кому (ФИО представителя и название компании, адрес) и от кого (ФИО, адрес, телефон).

Наименование документа.

Заявление — основная часть документа. С какой целью обращаетесь и по какой причине, если таковая имеется. Примерно так: прошу расторгнуть договор (указываются его реквизиты — номер, число, месяц заключения и пр.)— по такой-то (угон, смерть владельца и т.д.) причине. Обязательно укажите дату прекращения действия страхового полиса. Здесь же можно указать банковские реквизиты (или другие данные), на которые СК переведет остаток средств.

Дополнения. Здесь указывается перечень сопутствующих документов — справки из ГИБДД, копии требуемых страховщиком бумаг.

Дата, подпись.

В страховых фирмах имеются готовые бланки заявлений, которыми можно воспользоваться. Однако с законодательной точки зрения разницы между чистым листом бумаги и распечатанной формой нет. Так что переписывать свое заявление в форму компании нет необходимости, даже если страховщик попытается уверить вас в обратном.
Подавая документы на досрочное расторжение КАСКО при себе необходимо иметь:

• паспорт гражданина РФ и его копию (хорошо, если она будет нотариально заверена);
• заявление;
• полис КАСКО;
• квитанции об оплате страховых взносов;
• договор купли-продажи (если машина продана);
• свидетельство о смерти владельца плюс документы на право наследования (при необходимости);
• документы из ГИБДД (в случае утилизации, угона и т.д.).

Кроме оригинала, при себе стоит иметь копии всех документов. Кроме заявления, оставлять страховщику следует только копии. Это позволит обезопасить себя от утери документов страховой компанией и других проволочек в случае конфликта. Не лишним будет попросить страховщика сделать вам копию заявления.
В некоторых случаях СК просит предоставить дополнительные бумаги, например, заключение о прохождении ТО и прочее. В этом случае лучше попросить, чтобы выслали перечень в письменном виде. Бумага также может пригодиться в случае конфликта сторон.

Шаг 4. Подайте документы

Бумаги на расторжение подаются в офис той компании, с которой у вас заключен контракт. Рассмотреть заявление и удовлетворить ваши требования обязаны в течение 2 недель.
Проволочек возникнуть не должно, если вы не нарушали условий договора. Однако некоторые страховщики могут попытаться потянуть время, гоняя вас за дополнительными документами или отказываясь принять заявление. В первом случае требуйте письменный запрос. Во втором следует написать жалобу на имя директора компании. Если она не будет удовлетворена, можно подавать иск в суд. Или для начала пригрозить иском. Компания фактически не имеет права отказать страхователю в расторжении договора, а участие в судебном разбирательстве не принесет выгоды.
Также в случае отказа сотрудника страховой фирмы принять документы можно отправить их заказным письмом.
Аннулировать КАСКО не составляет труда, но вот накопленная безаварийной ездой история может быть также аннулирована. Впрочем, некоторые компании проявляют снисходительность к своим клиентам и могут сохранить «стаж безаварийности». Поэтому при заключении контракта стоит не только изучить правила его досрочного расторжения, но и поинтересоваться, сгорают ли бонусы за безаварийную езду.
Видео про КАСКО: